Економічна експертиза (сукупна вартість кредиту)

Судами все частіше стали прийматися рішення про призначення економічних експертиз за позовами громадян для відповіді на питання, які вимагають спеціальних економічних знань в області кредитування, документального обґрунтування розміру реальної процентної ставки по кредиту, сукупну вартість кредиту, оскільки часто при укладанні кредитного договору банк порушує умови кредиту, що в майбутньому дає підстави визнати такий договір недійсним.

Підставою у визнанні кредитних договорів недійсними в більшості випадків слугує суперечність кредитного договору чинному законодавству. Банки порушують Постанову НБУ № 168 (пп. 2.1, 3.1-3.4) та Закон "Про захист прав споживачів" (частини 2, 4 статті 11).

Тому фахівці Судової незалежної експертизи України радять перед укладанням кредитного договору переконатися в тому, що всі фінансові зобов'язання в ньому виписані на весь період дії такого договору у вигляді графіку платежів з розбивкою на періоди оплати. Споживач має шанс застрахувати себе від можливих змін умов сплати щомісячних платежів та змін відсоткової ставки. В разі встановлення дискримінаційних стосовно споживача правил зміни відсоткової ставки необхідно звертатися в суд і визнавати договір недійсним.

В ході проведення економічного дослідження, мають бути надані документи, що підтверджують видачу та обслуговування кредиту. Це перш за все кредитний договір з усіма додатками та додатковими угодами, первинні документи, що підтверджують видачу кредиту.

Перед укладенням кредитного договору, банки зобов'язані надати споживачеві у письмовій формі інформацію про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту, зазначивши при цьому наступне:

а) найменування і місцезнаходження банку - юридичної особи та його структурного підрозділу;

б) умови кредитування, зокрема: можливу суму кредиту; термін, на який кредит може бути одержаний; мета, для якої кредит може бути використаний; форми та види його забезпечення; необхідність здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; наявні форми кредитування з коротким описом відмінностей між ними, в тому числі між зобов'язаннями споживача; тип процентної ставки (фіксована, плаваюча і т.д.); переваги і недоліки пропонованих схем кредитування;

в) орієнтовну сукупну вартість кредиту з урахуванням: процентної ставки за кредитом, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, які пов'язані з отриманням, обслуговуванням і погашенням кредиту (у тому числі на користь третіх осіб - страховиків, оцінювачів, реєстраторів, нотаріусів тощо); варіантів погашення кредиту, включаючи кількість платежів, їх періодичність та обсяги; можливості і умови дострокового повернення кредиту;

г) інші умови, передбачені законодавством.

Банки зобов'язані в кредитному договорі або додатку до нього надавати детальний розпис сукупної вартості кредиту з урахуванням процентної ставки за ним, вартості всіх супутніх послуг, а також інших фінансових зобов'язань споживача, зазначивши таке:

1. значення процентної ставки та порядок обчислення процентних доходів відповідно до вибраного банком методу згідно з вимогами нормативно-правових актів Національного банку;
2. перелік, розмір і базу розрахунку всіх комісій (тарифів) банку, пов'язаних з наданням, обслуговуванням і погашенням кредиту, в тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, здійснення валютно-обмінних операцій, юридичне оформлення і т.д .;

3. перелік і розмір інших фінансових зобов'язань споживача, які виникають на користь третіх осіб відповідно до вимог законодавства України та / або умовами кредитного договору (страхові платежі під час страхування предмета застави, життя та працездатності споживача, розмір зборів до Пенсійного фонду України, комісії під час купівлі-продажу іноземної валюти для погашення кредиту та відсотків за користування ним, біржові збори, послуги реєстраторів, нотаріусів, інших осіб і т.п.).

Дослідивши та проаналізувавши в ході проведення експертизи всі надані банком і позичальником документи, їх повноту та правильність заповнення, відповідність операцій, відображених в аналітичних та бухгалтерських регістрах, на підставі законодавчих і нормативних актів, експерт робить висновок про відповідність або не відповідність кредитного договору законодавтсву.

Корисна інформація: