Экономическая экспертиза (совокупная стоимость кредита)

Судами все чаще стали приниматься решение о назначении экономических экспертиз по искам граждан для ответа на вопросы, которые требуют специальных экономических знаний в области кредитования, документального обоснования размера реальной процентной ставки по кредиту, совокупную стоимость кредита, поскольку часто при заключении кредитного договора банк нарушает условия кредита , что в будущем дает основания признать такой договор недействительным. Основанием в признании кредитных договоров недействительными в большинстве случаев служит противоречие кредитного договора действующему законодательству. Банки нарушают Постановление НБУ № 168 (пп. 2.1, 3.1-3.4) и Закон "О защите прав потребителей" (части 2, 4 статьи 11). Поэтому специалисты Судебной независимой экспертизы Украины советуют перед заключением кредитного договора убедиться в том, что все финансовые обязательства в нем выписаны на весь период действия такого договора в виде графика платежей с разбивкой на периоды оплаты. Потребитель имеет шанс застраховать себя от возможных изменений условий уплаты ежемесячных платежей и изменений процентной ставки. В случае установления дискриминационных по отношению к потребителю правил изменения процентной ставки необходимо обращаться в суд и признавать договор недействительным.

В ходе проведения экономического исследования, экспертом направляется ходатайство о предоставлении заемщиком и кредитором документов, подтверждающих выдачу и обслуживание кредита. Это прежде всего кредитный договор со всеми приложениями и дополнительными соглашениями, первичные документы, подтверждающие выдачу кредита.

Перед заключением кредитного договора, банки обязаны предоставить потребителю в письменной форме информацию об условиях кредитования, а также ориентировочную совокупную стоимость кредита, отметив при этом следующее:
а) наименование и местонахождение банка - юридического лица и его структурного подразделения;
б) условия кредитования, в частности: возможную сумму кредита; срок, на который кредит может быть получен; цель, для которой кредит может быть использован; формы и виды его обеспечения; необходимость осуществления оценки имущества и, если такая оценка является необходимой, кем она осуществляется; имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя; тип процентной ставки (фиксированная, плавающая и т.д.); преимущества и недостатки предлагаемых схем кредитования;
в) ориентировочную совокупную стоимость кредита с учетом: процентной ставки по кредиту, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, которые связаны с получением, обслуживанием и погашением кредита (в том числе в пользу третьих лиц - страховщиков, оценщиков, регистраторов, нотариусов и т.д.); вариантов погашения кредита, включая количество платежей, их периодичность и объемы; возможности и условия досрочного возврата кредита;
г) другие условия, предусмотренные законодательством.

Банки обязаны в кредитном договоре или приложении к нему предоставлять подробное расписание совокупной стоимости кредита с учетом процентной ставки по нему, стоимости всех сопутствующих услуг, а также других финансовых обязательств потребителя, отметив следующее:
1. значение процентной ставки и порядок исчисления процентных доходов в соответствии с выбранным банком метода согласно требованиям нормативно-правовых актов Национального банка;
2. перечень, размер и базу расчета всех комиссий (тарифов) банка, связанных с предоставлением, обслуживанием и погашением кредита, в том числе комиссии за обслуживание кредитной задолженности, расчетно-кассовое обслуживание, осуществление валютно-обменных операций, юридическое оформление и т .д.;
3. перечень и размер других финансовых обязательств потребителя, которые возникают в пользу третьих лиц в соответствии с требованиями законодательства Украины и / или условиями кредитного договора (страховые платежи при страховании предмета залога, жизни и трудоспособности потребителя, размер сборов в Пенсионный фонд Украины, комиссии при покупке-продаже иностранной валюты для погашения кредита и процентов за пользование им, биржевые сборы, услуги регистраторов, нотариусов, других лиц и т.п.).

Исследовав и проанализировав в ходе проведения экспертизы все предоставленные банком и заемщиком документы, их полноту и правильность заполнения, соответствие операций, отраженных в аналитических и бухгалтерских регистрах, на основании законодательных и нормативных актов, эксперт делает вывод о совокупной стоимости кредита.

Корисна інформація: